Страхова сума
Страхування професійної відповідальності – це вимога закону, тендерних торгів чи іноземних партнерів. Відповідно страхові суми (покриття можливих збитків у разі помилки застрахованої особи) можуть бути від 50 000 грн для договорів страхування для українського ринку до 1 млн євро – для закордонних ринків. Звертаючись у будь-яку страхову компанію при пошуку договору страхування професійної відповідальності – починати треба саме з обговорення страхової суми. Обгрунтую думку: кожна страхова компанія самостійно визначає рівень власного утримання ризику і передачу в перестрахування, тому за страхову суму 50 000 грн – візьмуться майже всі страхові, а от 1 млн євро – треба подумати, де розміщати такі ризики.
Франшиза
Франшиза – це сума, яку страхова компанія не виплачує при настанні страхового випадку. Це власна участь винуватця у покритті збитків. Чим більше франшиза, тим дешевше коштує страховка. У наших договорах страхування передбачена безумовна франшиза у відсотках від страхової суми. Наприклад, договір страхування покриває шкоду по майну на 130 000 грн – має 1500 франшизи. Збиток 11500 грн. До оплати потерпілому 11500-1500=10 000 грн. А винуватець оплачує 1500 грн.
Ліміт відповідальності за одним страховим випадком (субліміт)
Субліміт – це максимальна виплата за одним страховим випадком, або виплата у розрахунку на одного потерпілого. Також субліміти можуть залежати від того, чому/кому завдано збиток: майну чи життю і здоров’ю третіх осіб. Згадайте автоцивілку – обов’язкове страхування відповідальності власників наземних транспортних засобів, де ліміти відповідальності встановлюються окремо за шкоду майну, окремо за шкоду життю/здоров’ю третіх осіб.
Субліміт завжди менше страхової суми, тому і страховка з ним коштує дешевше. Адже страхова компанія уникає одноразового великого збитку. При виплаті страхового відшкодування страхове покриття у подальшому (до кінця дії договору) зменшується на суму виплати.
Наприклад, договір зі страховою сумою 3 200 000 грн має субліміт 100 000 грн. Заподіяний збиток у розмірі 105 000 грн. В цьому випадку страхова компанія відшкодує 100 000 грн, а клієнт 5 000 грн. Договір страхування продовжить свою дію зі загальним покриттям 3 100 000 грн, в тому числі 100 000 грн за одним страховим випадком.
Типовий договір страхування
Якщо ми говоримо про страхування цивільної відповідальності нотарусів чи арбітражних керуючих, то форма договору встановлюється єдина. Всі страхові компанії мають її дотримуватися. Втім це не означає, що не треба не читати договори страхування, купляти не глядячи тому, що були випадки в моїй практиці, коли страхова доповнює умови договору невиплатними пунктами: додає субліміти, вимогу погоджувати кожну нову справу за додаткову оплату тощо. Радує той факт, що половина таких “розумних” страховиків позбавлені ліцензії станом на 2022-2023 роки – відбулась своєрідна чистка ринку.
Якщо для страхування професійної відповідальності не передбачено типового договору страхування, то доведеться читати і обирати договори самостійно. Раджу створити табличку для порівняльного аналізу, як приклад:
| Приклад таблиці | СК1 | СК2 | СК3 |
| Страхова сума | 1000 | 2000 | 1000 |
| Субліміт | 50% | 25% | 5% |
| Франшиза | 0% | 1% | 0% |
| Договір страхування (типовий) | так | так | ні |
| Переклад договору | ні | ні | ні |
| Покриття ризиків (які Вам треба) | всі | частково | всі |
| Рейтинг/репутація страховика | 3 | 2 | 1 |
Страхування професійної відповідальності – цікавий та перспективний напрямок розвитку на страховому ринку України. При заході іноземних інвестицій в Україну – страхування професійної відповідальності буде невід’ємною частиною участі в тендері.